阿餅媽咪(餅媽)

風險何時會發生，誰都無法預測，當風險來時，身邊一點保障都沒有，不只會拖垮自己還會拖累家人。買保險是為了轉嫁風險給保險公司，我以前的心態是買了保險都沒用到還要一直繳保費很浪費錢，後來我把繳保費當成是添香油錢、幫家人安太歲、點光明燈的概念，為自己與家人祈求平安。

買了保險都用不到最好，表示無事發生，一切平安、身體健康~~😃

【我的保單規劃】

我與寶寶的保單規劃，包含下列3種商品，其中「產險」與「團險」，算是我保單規劃裡的補強角色。

壽險商品＝人壽保險公司商品

產險商品＝產物保險公司商品

團險商品＝人壽保險公司 與 產物保險公司 皆有販售

【總結】主約(終身型/定期型)+附約(定期型)＋產險＋團險

先從總結來看，附上大寶的保單來解釋或許比較能理解。建議新手爸媽們可以先從罐頭保單開始著手規劃，再慢慢找出符合自己需求的保單唷！

可參考以下罐頭保單懶人包：

👶MY83 - 2023新生兒罐頭保單 https://my83.com.tw/bundle/1

👶FINFO 2023新生兒罐頭保單(請自行設定男寶/女寶) https://reurl.cc/X6Xo2j

👶2023年新生兒保險罐頭保單(wayn2008) https://reurl.cc/9EzMqv

大寶保單(by罐頭保單)重點整理

上列的相關保單內容可自行參考FINFO 網站的整理：

和泰產物超順心重大傷病健康保險 https://reurl.cc/kdrk8G

新安東京海上產物「快樂童年」傷害險專案 https://reurl.cc/E74W6K

(停售)全球人壽安養久久終身健康保險(C型) (LDC) https://reurl.cc/O1Gz6g

全球人壽傷害保險附約 (XAR) https://reurl.cc/8G0zzo

全球人壽醫療費用健康保險附約 (XHR) https://reurl.cc/0o9Qnk

全球人壽傷害保險醫療保險金附加條款 (XMR) https://reurl.cc/xZLokN

(停售)台灣人壽好心200失能照護終身健康保險 (PDI3/T01M1) https://reurl.cc/j73ae1

台灣人壽一年定期防癌健康保險附約 (YCC)https://reurl.cc/V6N7oQ 

台灣人壽新住院醫療保險附約 (HNRB) https://reurl.cc/g74xbR

台灣人壽一年定期失能健康保險附約 (NDR2/BX0/ZBX0) https://reurl.cc/mnr7bW 

【我的保單規劃1–個人險的人壽保險公司商品：終身險/定期險(主約)＋定期險(附約)】

在上一篇文章裡，我們大概認識了基本的6種人身保險後，買保險前還要對 保險效期 以及 主約/附約 有個概念。

保險依保障的效期來看，分成3大類：終身險 V.S. 多年期定期險 V.S. 一年期定期險<<請點選

大致了解終身險與定期險(多年期/一年期)後，再來看一下主約與附約的概念：主約 V.S. 附約 <<請點選

想買附約得先買主約，主約以終身型為大宗。

人壽保險公司所販賣的低保費高保障商品幾乎都是「附約」(定期型)，想買附約就必須先買一張人壽公司的主約，有了主約才能購買這間人壽公司項下的所有附約商品，而主約商品幾乎都是終身型(終身醫療險/終身壽險/終身失能險...)。

終身型是高保費低保障商品，挑選保費較低者為優先。

終身型保單的問題就是保費高但保障低，所以購買主約盡量依需求挑選保費低的主約搭配高CP值的附約，發揮以小保費買大保障的概念 。

終身醫療險，理賠不夠接地氣。

終身醫療險理賠每天250元~1000元的住院日額費，跟自己未來拿出250元~1000元來支付每日的住院費相比，好像沒有太大意義。保險是為了轉嫁無法承擔的風險，如果理賠的額度是我可以自己承擔的，那好像就不需要保險了。

終身醫療險提供的保障，相較於20年後或30年後的通貨膨脹來說，是否能跟上未來的醫療需求誰也無法保證。整體來說，終身醫療險的保障與理賠看起來是無法符合我想轉嫁風險的需求，實支實付的定期醫療險會是首要考量。

終身壽險，以低費用的壽險主約出單，可以考慮。(有減額繳清的彈性)

壽險是上天堂後留給家人用的一筆費用，是買給家人的保障不是買給自己的保障。

以同樣的保額來說，定期壽險比終身壽險便宜很多。我將一年期定期壽險列入我的保單規劃，未來可能也會依照家庭狀況、負債額度、孩子成人等情形而調降購買額度或是不再續保定期壽險也不一定。我有幫寶寶規劃終身型壽險，最主要的原因是為了搭配附約而購買，以挑選最低的保障額度來做主約。

終身型壽險有個彈性，就是可以減額繳清。當初我也把繳了快10年的終身壽險保單拿出來重新檢視，確定主約可減額繳清且附約有保證續保(附約只要持續繳費就有效)，我便在下一期繳費前1個月，自己上網辦理減額繳清，無須透過業務，也無須親臨櫃台辦理，這時不得不又要再稱讚一下自然人憑證真的好好用~(進入人壽保險公司的網站申請網路會員，依照流程與綁定自然人憑證後，即可線上設定減額繳清，無敵方便~)

若主約單純只是為了出單用，之後可再考慮是否減額繳清。只是主約有變動通常會影響附約，購買前先看清楚並了解保障需求後再決定。有些不能減額繳清、有些可於第一年末做減額繳清...。

保費繳不出來，想辦理「減額繳清」？最好看過保單這項條款，否則「附約」跟著消失！https://wealth.businessweekly.com.tw/m/GArticle.aspx?id=ARTL000118965

終身失能險，考量年老失能生活需求。(罐頭保單常見客)  爸媽請注意，許多失能險已陸續停售~110年起請參考其他保單規劃

大人跟小孩的罐頭保單，終身失能險幾乎是常見的口袋名單。

「失能」對於老年生活來說是很大的風險。如果要以終身型為主約，終身失能險對我來說可能是比較好的出單選擇，萬一年老發生失能問題(不論是疾病或是意外造成的失能)，需要請看護的話，如能領取一筆幾百萬的失能理賠金當作後續醫療費或生活費，外加每個月2~3萬的失能扶助金來請看護照顧，可能會是比較實際的幫助。

我的寶寶保單規劃也有以終身失能險當主約，最主要的原因是為了搭配附約而購買。失能險對寶寶現階段來說，並不比老年人更需要這層保障，但是比起其他終身型保單來說，如果沒有更好的選擇，那我還是會將終身失能險當作出單的考量，除了幫寶寶買一個保障外，以寶寶的年紀購買終身型的保費，保費成本確實會減輕許多。未來孩子大了，有其他需求再自己規劃跟調整。

新手保險學習指南：如何搭配便宜高保障的保險組合？https://reurl.cc/d0xa5y

【我的保單規劃2–個人險：人壽保險公司商品(保費高但幾乎保證續保)＋產險保險公司商品(保費低但保障涵蓋層面廣)】

人壽保險商品V.S.產險保險商品，產險＝拉高個人險保障的補強商品

保險公司分為兩大類：

以「人身」為主的「人壽保險公司」(壽險公司)，以「財產(物)、責任」為主的「產物保險公司」(產險公司)。

前面提到的6種人身保險，產險公司不能販售「壽險」外，其餘險種大概與壽險公司同樣皆有販售相關商品。

產險

優點：保費便宜且保障範圍廣。

缺點：無保證續保。 (產險公司有權拒絕續保！！)

此篇文章說明得很詳盡，請參考：

產險公司賣的保險，可能不保證續保！資深保經：保單看到「自動續保」記得打勾https://wealth.businessweekly.com.tw/GArticle.aspx?id=ARTL003001205

同樣的險種，除了購買理賠後仍保證續保的壽險公司商品外，如果預算允許，可再搭配產險商品，利用其低保費高保障的特質來拉高保障額度。

產險在保單規劃裡扮演補強的角色居多，尤其是發生需要支出龐大費用的狀況，選擇一次給付型的險種(意外、癌症、重大傷病)，理賠金一整筆給付完後，保單任務即結束。

另外，新生兒最常被規劃到的產險，大概就屬"新十全兒童"與"快樂童年"，幾乎新生兒的罐頭保單都可以看見它們的存在。

新生兒的產險文章，有興趣的人可參考如下：

[心得] 新生兒(新十全兒童/快樂童年差異) https://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1543489609.A.B03.html

兒童意外傷害險投保攻略！如何挑選合適保單？ https://my83.com.tw/blogs?p=1376

【其他額外保障–團險(公司團保/學生團保)】

個人保險V.S.團體保險，團險＝幫個人險保障再加分

保險公司除了以「個人」為保險對象外，也有推出以「團體」為保險對象承保，依機構、企業等需求提供包套方案。每間保險公司的團保商品內容不同，有興趣的人可向公司詢問或自行上保險公司網站了解。

除了自身購買的保單外，如果有團險身分，等於是保上加保，讓自己的保障價值直接從經濟艙升等到商務艙，哈哈哈~

團險

優點：保費便宜且擁有基本保障。

缺點：失去團保身分後(退休、離職…等)，也就無法享有該團保的保障。(有些可變更為個人險)

團險可當成是額外的保障，自身該買的保險還是要評估一下，比較能有完善規劃。

《公司團體保險》

公司團保是公司替員工投保，保費由公司支付，但不見得每間公司都有這項福利。有的公司除了幫員工投保團保外，還會開放讓員工的眷屬加保。團保保費不僅便宜，還能擁有基本的相關保障，我覺得這對員工來說是很棒的公司福利。

有興趣的人，可以參考：公司團險保費最便宜　家人還能一起投保http://smart.businessweekly.com.tw/Reading/IndepArticle.aspx?ID=31074

《學生團體保險》

家長自己幫孩子們買保單的同時，其實學校依相關法規規定也有幫孩子們投保學生團險。團體保險的保費不僅便宜，而且該有的基本保障也都沒少，加上政府會幫忙負擔部分保費，家長每學期僅需繳交幾百元的學生團險費用，就能讓孩子們多享有一份保障。

依規定，托嬰中心需辦理兒童團體保險，社會局會負擔3分之1的保費，其餘3分之2則需自行負擔並分別於上下學期繳納。

目前111學年度托嬰中心兒童團險(111/8/1~112/7/31)由南山人壽承保，理賠項目與金額如下：

https://www.nanshanlife.com.tw/PublicWeb/QuickSign/BusinessGroups/Nursery/pdf/notice01.pdf

(截圖南山人壽網站)

依規定，國民及學前教育各級學校(幼兒園、國小到高中以下)需辦理學生保險，教育局負擔3分之1的保費，其餘3分之2則需自行負擔，分別於上下學期繳納。

目前111學年度高級中等以下學校暨幼兒園幼兒團體保險(111/8/1~112/7/31)由國泰人壽承保，理賠項目與金額：https://www.cathaylife.com.tw/cathaylife/enterprise/info/student#first-tab-02

(截圖國泰人壽網站)

為鼓勵大專院校學生參加學生團體保險，公私立大專院校辦理的學生團保，教育部有補助每位學生每學年100元 (上、下學期各50元)。各大專院校承保的保險公司不同，請自行上網查詢囉~https://edu.law.moe.gov.tw/LawContent.aspx?id=FL008496

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