阿餅媽咪(餅媽)

2023年遇到幾位家人生病、手術住院，讓我有感而發曾經在書上還是文章上看到的一句話「花錢在保險上不是為了創造財富，而是保護財富。」，真的非常有感觸！

昂貴的醫療費用後續有了保險公司的理賠金協助負擔後，讓我們得以在經濟狀況上不致於陷入困境，現在重新回過頭來看這篇幾年前的經驗分享，深深覺得很多事情真的要自己去關心跟學習，持續進步是很棒的一件事，大家一起加油~

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當遇到家人或孩子生病住院時，奔波醫院與家裡的交通費、請假扣薪、住院費、醫療費、看護費...等等，在心力交瘁下還得為了經濟負擔焦頭爛額時，真的是一種可怕的壓力，所以人生的風險規劃還是必要的。以下單純是我自己規劃保險時的經驗分享，關於新生兒保險的種種，有時間的爸媽也可以再另外多問多看多聽其他資訊，很多事情並沒有絕對，只要試著找到適合自己與寶寶的保險就好，因為我們永遠都在學習的路上~

以前我對保險的印象就是難以理解且浪費錢。尚未了解保險前，我只覺得對我來說是不實用的商品。

在單身時，我壓根就不在意保險這件事，甚至連媽媽在我小時候幫我保過什麼保單，我也都不曾主動關心過。出社會後，我唯一幫自己買過的保險，大概就是儲蓄險了。舉凡醫療險、癌症險、意外險….等等的險種，都覺得媽媽會幫我們處理，我們只要記得繳保費就好，現在回想起來，對於自己把保單責任都丟給媽媽，實在是有點慚愧啊~。?

婚後還沒有孩子前，自由度跟單身時沒甚麼差別，對「家庭」的責任感也就沒太大的感覺，所以仍然沒有在保險這部分做過努力，直到懷了大寶後，意識到我的人生即將開始對另一個生命負責時，才有所改變。當兩人的世界就要迎來第一個新生兒時，我們跟孩子成了生命共同體，家庭風險的承擔不再單純，對每一位成員來說，是牽一髮而動全身了。

雖然知道應該要幫寶寶買保險，但是對於保險我真的著墨不多，保單來時我也看不懂，懷孕期間沒有認真做功課，大寶出生後，每天24小時都完全奉獻給還是新生兒的大寶，新手媽媽很忙，根本無暇再管其他事，所以寶寶的保單規劃，就直接請保險業務處理，事後我也無心再回過頭來認真研究大寶的保單，只覺得寶寶該有的保障都有買到就好，大寶第一年就這樣繳了3萬多元的保費。(基本上，新生兒的保單大概在1~2萬元上下，就能買到很基本的保障了，當初3萬多真的是咬緊牙根掏錢繳啊！@@)

日子過得很快，我又懷了二寶，當時一想到未來兩個寶寶，加起來每年要繳6~7萬的保費，真的是吃不消。下定決心要好好花時間了解寶寶保單並重新規劃才行，不能再給自己有任何懶惰的藉口。在親子的世界裡，我們得不斷學習、不斷升級，才能無懼地向前邁進。於是從懷二寶後便開始認真學習，同時也把大寶跟我倆的保單好好審視一番，避免買了高保費低保障的保單，畢竟每一分血汗錢都要繳得值得，才對得起自己啊~

【我的保險知識與保單規畫的參考資訊】

我是個保險白癡，一切得從零開始，所以在懷孕期間跟坐月子時，僅能把握住每天零碎的空檔時間瀏覽資訊，真的是很勞累。如果以前單身時有加減認真做功課的話，當時就不會隨著預產期的逼近，在規劃保單上而有壓迫感，哈哈哈~(苦笑)。

以下3個網站是我最常瀏覽的網站，也是我幫寶寶買保險的參考來源，大人的罐頭保單也可以從這些網站上找到，有興趣的爸媽請自行點選瀏覽：

保險松鼠快易懂： https://transferrisks.wordpress.com/精選文章選讀

懶人包：2024年新生兒保險罐頭保單(wayn2008) https://reurl.cc/9EzMqv 

松鼠大大超佛心，瀏覽他的網站跟FB可以吸收很多知識跟觀念，而且松鼠大大無私分享他所擬的罐頭保單，讓我從中受益不少，超級推薦！

如果真的沒時間做功課，那就把罐頭保單拿給保險業務或保險經紀人(保經)，請他們直接依罐頭保單的規劃幫忙投保也可以。

MY83保險網： https://my83.com.tw/

懶人包：MY83 - 2024新生兒罐頭保單 https://my83.com.tw/bundle/1

「保險觀念區」有很多常見的QA整理與觀念分享，建議先拜讀一下，非常實用。討論區也有很多相關的發問，會有很多熱心的網友與保險界人員的回答，有時從別人的QA裡也會找到自己想要的答案或突破盲點。題外話，當初我在這個網站上，有緣找到現在幫我們服務的保險經紀人。

(截圖MY83保險網)

  FINFO保險資訊站：https://finfo.tw/  

懶人包：FINFO 2024新生兒罐頭保單(請自行設定男寶/女寶) https://reurl.cc/X6Xo2j

如果跟我一樣甚麼都不懂，那就可以先從「新手村」開始瀏覽，有基本的買保險概念。「編輯精選」則可自行設定性別與年齡，由系統直接精選罐頭保單提供參考。

若想DIY保單做保費試算，只需註冊會員(免費)。現在想要看多點資訊變成要付費了...

保障分析會秀出你所DIY的組合，顯示各險種比重與理賠金，還會列出逐年須繳的保險費用。很貼心實用。

各家保險公司商品的說明與注意事項，淺顯易懂。同時，「熱門排行榜」，也可看到多數爸媽最常幫寶寶規劃的保單有哪些喔！

(圖片來源:FINFO保險資訊站)

我買保單只有兩大原則：

1. 保費要繳得起。

不要為了買而買，也不要亂買，到時保費繳不出來而保障中斷，損失最慘重的是自己可不是業務。 

2. 「 保單額度 」= 「 現在 」 風險發生時，你需要保險公司當下能為你承擔多少額度，才不至於拖垮家人的生活品質 。

保單不是買了就萬年不理，可適時審視家庭現況而做調整。

例如：寶寶並不需要負責家庭經濟收入的來源，所以現階段根本不用幫寶寶買壽險。家庭經濟來源主要是父母，加上可能還有房貸、車貸等負債金額，所以父母才是最需要買壽險的人，壽險額度就可依負債額度、預計身後想給家人的生活費額度來計算購買。

【保險業務v.s.保經業務/保險經紀人】

我自己是參考新生兒罐頭保單後，將寶寶保單規劃好，再提供給保險經紀人(保經)協助投保。

如果你有人情保單的壓力，”非買某間保險公司商品不可”的話，建議先了解一下這間保險公司的優勢商品，依自己的預算跟需求請保險業務投保，之後如想另外加保其他間保險公司的保險商品來做補強也OK。總之，人情保單的保費不是業務繳，而是從自己口袋拿錢出來繳，那不如買份真的對自己有幫助的保單。

每間保險公司都有占優勢的保單，也有主推的商品，只是保險業務不見得能了解別間保險公司的強項商品，所以，會不斷提供自家主推商品，如果想補強其他方面，也會被建議加買公司其他商品。我自己覺得全買同一家的商品，對我來說好像沒什優勢跟吸引力...哈。

保險經紀公司則是販售各家保險公司的商品，相對地，保經業務/保險經紀人在提供相似需求的商品時，各家商品的優勢與弱勢就會凸顯出來，也比較能夠挑選出適合自己的完整保單規劃。在同樣的保障品質下，反而更能挑到保費較低的保單，CP值相對來說是較高的。遇到理賠問題時，保經也會幫你送件至各家保險公司申請理賠。

要釐清的觀念是：

有興趣的爸媽可參考此篇：

保經、保經業務員、保險業務員差在哪？！找誰投保比較好，看這篇就懂！｜聰明投保原則 https://my83.com.tw/blogs?p=1240

不論是自己找保險業務或由保經統包投保，除非你立場夠堅定或是自己有先做過功課，不然拿罐頭保單投保的當下，也有可能會被對方牽著走，被說服或是被推銷，而加買或改買其他不需要的保單。不過，對方提供的專業意見，還是可以列入參考。如果有零碎時間，建議爸媽還是多少了解一下買保險的觀念，對你跟家人只有好處沒有壞處，因為無知才是最可怕的！(驚)?

【買保險最怕兩件事，就是拒保跟不理賠】

在年輕跟身體健康時，就應該要買保險，讓保險公司願意承保，願意為你承擔未來的風險。如果等到年紀太大或身體狀況有瑕疵才想要買保險時，可能面臨被保險公司拒保或無適合的保險商品可購買，這時就算有錢想買保險可能也買不到，僅能用自己僅存的積蓄去承擔風險。

很多保險(醫療險、失能險、癌症險、重大傷病險)幾乎都會有疾病等待期的限制，可能是30天、90天不等，如果買了保險後，在保單條款限制的疾病等待期內發病或因疾病衍生的醫療、殘廢等費用問題，保險公司是不理賠的。

所以，買保險還是要趁「年輕」跟「健康」時，就好好規劃保單。同樣的保單，在20歲時購買跟在50歲時購買，50歲生病跟退化的風險當然比20歲高，要繳的保費當然比較貴。年紀主要是跟疾病、失能有較大的關係，所以壽險、醫療險、疾病險..等，保費跟年紀有關。

意外險是跟職業的危險性有關，越危險的行業發生意外的機會越高，所以要繳的保費越貴。跟年紀 沒有太大 關係喔！

如果有換工作，記得請業務或保經通知保險公司，因為這會影響保險公司的風險承擔與保費差別，如未主動告知，屆時可是會影響意外險的理賠喔！

【幫寶寶買保險的最佳黃金時期】

通常會建議爸媽在「辦理寶寶出生登記後(報戶口)，到新生兒自費篩檢報告出爐前」的這段時間進行投保。

?完成出生登記後，寶寶才有「姓名」跟「身分證字號」進行投保。

?通常新生兒出生滿48小時後，醫院會採集血液做SCID新生兒自費篩檢(包含健保補助的篩檢項目在內，其餘自費項目需自行負擔)，報告結果通常需要3~10天的時間，在寶寶的健康紀錄還是白紙時，是最好的投保時機。

會希望在黃金期投保，最主要是要避免寶寶在篩檢後有異常而影響投保。如果過了投保黃金期，只要寶寶的健康紀錄仍是一張白紙，在投保時基本上都是沒問題的，0歲跟1歲時投保的保費也差別不大，大寶跟二寶都沒有在黃金期投保，只要後續別忘了幫寶寶買保險就好了。

媽咪們可依照自己生產時的所屬區域查詢篩檢結果：

1.台大醫院新生兒篩檢中心

負責篩檢區域包 含新北市、新竹市、新竹縣、雲林縣、高雄市、臺東縣、花蓮縣、金門縣及台大醫院。

https://reg.ntuh.gov.tw/webapplication/administration/GeneticOutsite/QueryNewbornScreening.aspx

2.台北病理中心

負責篩檢區域包含基隆市、臺北市(不含台大醫院)、桃園縣、苗栗縣、嘉義市、澎湖縣、連江縣。

https://www.tipn.org.tw/INB/INB010.asp

3. 財團法人中華民國衛生保健基金會附設醫事檢驗所

負責篩檢區域包含 臺中市、彰化縣、南投縣、嘉義縣、臺南市及屏東縣。

https://www.cfoh.org.tw/index.php/seach/parents/

關於新生兒的投保黃金期，想多了解的爸媽可參考以下兩篇：

​新生兒黃金投保期與注意事項，新手爸媽快看不要錯過！

​ 2021新生兒保險規劃總整理｜看完搞定保險大小事 h

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其他：

【寶寶保險 (2) 】 我從保險白癡到學習幫寶寶規 劃保單   

【寶寶保險 (3)  】 我從保險白癡到學習幫寶寶規 劃保單   

【保險學習筆記】保險稅稅唸：贈與稅（要保人）、遺產稅（保單繼承人）、所得基本稅額（受益人）