孩子對父母來說,是生命的一部分;父母對孩子來說,卻是他們生命的全部。

雖然我們都有基本的社會保險(健保、勞保/國保/農保),但為了轉嫁更大的風險承擔與完善的保障需求,在經濟能力允許的範圍內,為自己與孩子購買額外的保障我覺得是必要的。

【人身保險,離不開”疾病”與”意外”這兩件事】

人生中,最害怕的是發生意外,最擔心的是發現疾病。疾病與意外,無疑是打亂我們人生的兩大風險。

當發生疾病或意外時,都有可能導致住院醫療、失能(殘疾)、身故(死亡、全殘)的情況,所以只要跟人身保險有關的部分,無論是以「個人」或「團體」為保險對象,幾乎都離不開疾病或意外這兩大因素所造成的風險承擔。

主要的險種分別為下列6大項:

1.醫療險 (住院險)

2.失能險(殘廢險/殘扶險) 爸媽請注意,許多失能險已陸續停售~110年起請參考其他保單規劃

3.壽險 (死亡險/全殘險)

4.癌症險 (防癌險)

5.重大傷病險

6.意外險 (傷害險)

 

我把這6大險種的理賠,拆成【意外+疾病】【疾病】、【意外】來看。

先有個大方向的概念,詳細的理賠限制與條款,還得依各家保險公司的保單為主。

險種

類型

理賠

醫療險 (住院險)

意外+疾病

不論疾病或意外導致,皆可理賠。

根據保險法的法令規定,15歲以下的孩童,投保壽險或是意外險,身故理賠金是不理賠的。新投保規定有給付喪葬費用總額最高61.5萬。 (相關文章:收到保險公司「喪葬費用保險金未達限額」通知函?孩子的重要權益千萬別忽略!)

 

這主要是為了保護孩童,避免讓孩子曝露在父母為了詐領保險金而遇害的風險。

 

15歲以下孩童在投保壽險或是意外險後身故者,保險公司會退還父母所繳交的保費並加計利息退還,或是退還投資型保險專設帳簿之帳戶價值。

爸媽請注意,許多失能險已陸續停售~110年起請參考其他保單規劃

失能險

殘扶險

(每月給付)

殘廢險

(一次給付)

壽險 (死亡險/全殘險)

癌症險 (防癌險)

疾病

確診罹癌即可申請相關理賠。

重大傷病險

領有健保署核發的重大傷病卡,即可申請相關理賠。

意外險 (傷害險)

意外醫療險

意外失能險

       ⚡意外死亡險        

意外

只理賠因「意外事故」引起的醫療/失能/死亡。

意外條件,須符合「非疾病、外來、突發」

(疾病引起的醫療/失能/死亡,不屬於意外險理賠的範圍內。)

根據保險法的法令規定,15歲以下的孩童,投保壽險或是意外險,身故理賠金是不理賠的。新投保規定有給付喪葬費用總額最高61.5萬。 (相關文章:收到保險公司「喪葬費用保險金未達限額」通知函?孩子的重要權益千萬別忽略!)

初次規劃保單,如何衡量跟評斷https://reurl.cc/4R6p4V

如何檢視既有保單?https://reurl.cc/5lQAz7

 

寶寶保單的各險種分配,可參考以下罐頭保單懶人包:

👶MY83 - 2023新生兒罐頭保單 https://my83.com.tw/bundle/1

👶FINFO 2023新生兒罐頭保單(請自行設定男寶/女寶) https://reurl.cc/X6Xo2j

👶2023年新生兒保險罐頭保單(wayn2008) https://reurl.cc/9EzMqv

 

【保險,就讓它「單純」只是保險!】

買保險並不是為了要領回多少理賠金或保險金,而是為了轉嫁生命中自己與家人無法承擔的風險。買保險時,應該讓它回歸本意,單純讓保單歸保單,投資歸投資,儲蓄歸儲蓄,不要叫保單做太多事情。單純的保單,反而更能讓我們清楚地把重點放在風險規劃上,好好審視買的保單是不是有保障到自己的需求才是保險該做的事。

對我來說,把基本的人生風險轉嫁給保險公司後,再把錢存起來好好運用可能比較實際點,所以我並沒有幫自己與寶寶買儲蓄險、還本型保單以及投資型保單之類的,哈哈~

總之,一分錢一分貨,把那麼多功能附加在保單上,也許保費沒有比較便宜外,保障是否足夠、期滿才能領回而無法靈活運用資金等因素下,如果還再糾結要不要買還本型、投資型保單時,應該先回過頭來想想保險存在的意義。

 

大人的保單

要不要隨著孩子的成長、家庭經濟重任的減輕、退休生活的規劃而適時調整保單,也許有需要,但不見得要頻繁變動,畢竟每個人的家庭狀況不一樣。如果大人依罐頭保單來規劃,在步入老年生活前,我想現階段應該都還是能達到花小錢買到保障,然後慢慢存大錢累積財富養老。

上半人生,我們扛在肩上的責任都不輕,在家中擔任經濟支柱的人,如果發生意外或生病而倒下時,可能導致無法工作、無法負荷醫療費用、孩子還小、家庭經濟陷入困頓等問題,這些風險支出都必須列入考量。下半人生的重擔輕了,孩子成家了,但我們的身體卻老了,要注意的反而是失能的部分(看護、長照問題)。

 

寶寶的保單

除了規劃基本的保障外,從新生兒一直到未成年前,其實不太需要作過多的變動,要補強的主要是孩童最常發生的燒燙傷、意外傷害等醫療部分。

保險資訊太多,我僅就我不專業的腦袋將基本的概念跟大方向整理出來,當然保險也有很多特例或條款限制,這裡就單純將我所了解的與爸媽們分享,其他特例或很細節的觀念,有興趣的爸媽可自行上網查詢或詢問專業人士喔~~

 

先把我的保單規畫重點列出來,後面再來一一分享。

【我的保單規劃4–總結:個人險(終身險/定期險)(基本分)+產險(加分)+團險(加分)】

【我的寶寶保險,著重於”雙”實支實付醫療險】

 

大寶保單(by罐頭保單)重點整理

大寶.jpg

 

上列的相關保單內容可自行參考FINFO 網站的整理:

和泰產物超順心重大傷病健康保險 https://reurl.cc/kdrk8G

新安東京海上產物「快樂童年」傷害險專案 https://reurl.cc/E74W6K

 

​(停售)全球人壽安養久久終身健康保險(C型) (LDC) https://reurl.cc/O1Gz6g

全球人壽傷害保險附約 (XAR) https://reurl.cc/8G0zzo

全球人壽醫療費用健康保險附約 (XHR) https://reurl.cc/0o9Qnk

全球人壽傷害保險醫療保險金附加條款 (XMR) https://reurl.cc/xZLokN

 

​(停售)台灣人壽好心200失能照護終身健康保險 (PDI3/T01M1) https://reurl.cc/j73ae1

台灣人壽一年定期防癌健康保險附約 (YCC)https://reurl.cc/V6N7oQ 

台灣人壽新住院醫療保險附約 (HNRB) https://reurl.cc/g74xbR

​台灣人壽一年定期失能健康保險附約 (NDR2/BX0/ZBX0) https://reurl.cc/mnr7bW 

 

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